Tính số tiền cần để nghỉ hưu

Công cụ dùng công thức hiện giá dòng tiền đều: PV = PMT × (1 − (1+i)⁻ⁿ) ÷ i, với PMT là số tiền rút mỗi tháng, i là lãi suất tháng của phần vốn còn lại và n là tổng số tháng nghỉ hưu.

Khác với quy tắc 4% vốn giả định giữ nguyên vốn gốc mãi mãi, mô hình này cho phép tiêu dần cả vốn lẫn lãi đến khi hết đúng vào cuối kỳ dự kiến. Nhờ vậy số tiền cần chuẩn bị thấp hơn đáng kể so với FIRE Number, phù hợp với người nghỉ hưu đúng tuổi thay vì nghỉ sớm.

Ví dụ: muốn rút 15 triệu/tháng trong 25 năm với lãi suất 5%/năm cho phần vốn chưa dùng, bạn cần tích lũy khoảng 2,57 tỷ đồng tại thời điểm nghỉ. Nếu áp quy tắc 4% để giữ nguyên vốn, con số sẽ là 4,5 tỷ.

Lãi suất tác động rất mạnh tới kết quả. Vẫn ví dụ rút 15 triệu/tháng trong 25 năm: ở lãi suất 4% cần 2,84 tỷ, ở 5% cần 2,57 tỷ, còn ở 6% chỉ cần 2,33 tỷ. Chênh lệch nửa tỷ đồng chỉ vì hai điểm phần trăm, nên hãy chọn mức lãi suất thận trọng để tránh thiếu hụt.

Trừ lương hưu BHXH trước khi tính. Nếu bạn đóng BHXH đủ năm, khoản lương hưu hàng tháng sẽ gánh một phần chi tiêu. Muốn chi 15 triệu mà dự kiến nhận lương hưu 5 triệu, chỉ cần nhập 10 triệu vào công cụ — số vốn phải tự tích lũy giảm từ 2,57 tỷ xuống còn khoảng 1,71 tỷ.

Lạm phát không nằm trong công thức. Kết quả tính theo giá trị danh nghĩa hôm nay. Với lạm phát 3,5%/năm, sức mua của tiền giảm khoảng một nửa sau 20 năm. Cách xử lý đơn giản là dùng lãi suất thực (lãi suất danh nghĩa trừ lạm phát) thay vì lãi suất danh nghĩa khi nhập vào công cụ.

Dự phòng chi phí y tế. Sau tuổi 70, chi phí khám chữa bệnh thường tăng mạnh và khó dự đoán. Nên cộng thêm 10–15% vào quỹ hưu trí hoặc duy trì một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe riêng bên cạnh BHYT.