Tính Vay Trả Góp

Vay trả góp là hình thức vay trong đó người vay trả nợ định kỳ hàng tháng bao gồm cả gốc lẫn lãi. Số tiền trả mỗi tháng cố định (theo phương pháp PMT), phần gốc tăng dần còn phần lãi giảm dần theo thời gian. Đây là phương pháp phổ biến nhất cho vay mua nhà, xe và tiêu dùng.

PMT = P × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]. Trong đó: P = Số tiền vay, r = Lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12), n = Số kỳ hạn trả (tháng). Ví dụ: Vay 300 triệu, 9%/năm, 120 tháng → r = 0.75%/tháng → PMT ≈ 3.800.000 đ/tháng.

Vì lãi được tính trên dư nợ còn lại. Tháng đầu dư nợ còn nguyên = lãi cao nhất. Sau mỗi kỳ trả, dư nợ giảm → lãi giảm → phần gốc trong khoản trả cố định tăng dần. Đây là bản chất của phương pháp dư nợ giảm dần (amortization).

Vay 500 triệu, lãi suất 9%/năm, 240 tháng: PMT = 500.000.000 × 0.75% × (1.0075)^240 ÷ [(1.0075)^240 − 1] ≈ 4.499.000 đ/tháng. Tổng lãi phải trả khoảng 579 triệu đồng. Xem chi tiết tại bài vay 500 triệu 20 năm.

Ngắn hạn: tiền trả mỗi tháng cao hơn nhưng tổng lãi ít hơn nhiều. Dài hạn: tiền trả mỗi tháng thấp hơn, dễ cân đối tài chính nhưng tổng lãi cao hơn đáng kể. Lựa chọn tùy thuộc vào thu nhập hàng tháng – nguyên tắc là tổng trả nợ không quá 40% thu nhập.