Tính kế hoạch nghỉ hưu toàn diện

Một kế hoạch hưu trí đầy đủ phải mô phỏng cả hai giai đoạn, vì chúng vận hành theo logic ngược nhau.

Giai đoạn tích lũy kéo dài từ lúc bắt đầu đi làm đến khi nghỉ. Bạn góp đều hàng tháng, tiền sinh lãi và lãi lại sinh lãi. Vì thời gian còn dài, danh mục có thể chấp nhận rủi ro cao hơn để đổi lấy lợi suất 7–10%/năm.

Giai đoạn rút tiền bắt đầu từ ngày nghỉ hưu. Lúc này mục tiêu chuyển từ tăng trưởng sang bảo toàn vốn, danh mục nên nghiêng về trái phiếu và tiết kiệm với lợi suất thấp hơn 4–6%/năm nhưng ổn định. Phần vốn chưa dùng vẫn tiếp tục sinh lãi trong khi bạn rút dần.

Kế hoạch được coi là đi đúng hướng khi quỹ tích lũy được ở cuối giai đoạn một đủ lớn để nuôi toàn bộ giai đoạn hai. Nếu công cụ báo thiếu, bạn cần điều chỉnh một trong bốn biến: mức góp, lợi suất, tuổi nghỉ hưu hoặc chi tiêu mong muốn.

Con số đáng suy ngẫm nhất nằm ở hàng 5 triệu: góp trong 30 năm cho 7,45 tỷ trong khi tổng tiền bạn thực sự bỏ ra chỉ là 1,8 tỷ — gần 5,7 tỷ còn lại hoàn toàn do lãi kép tạo ra.

Ngược lại, trì hoãn 10 năm khiến kết quả rơi từ 7,45 tỷ xuống 2,95 tỷ. Mất 10 năm đầu không làm giảm một phần ba kết quả mà làm mất tới 60%, bởi những năm đầu tiên là những năm có thời gian sinh lãi dài nhất.

Trụ cột 1 — Lương hưu BHXH. Với người đóng đủ năm, đây là nguồn thu ổn định và được điều chỉnh theo chính sách nhà nước. Mức hưởng tối đa là 75% bình quân tiền lương tháng đóng BHXH. Hãy ước tính khoản này trước rồi mới tính phần còn thiếu.

Trụ cột 2 — Tích lũy cá nhân. Tiết kiệm, chứng chỉ quỹ, cổ phiếu, trái phiếu, bảo hiểm hưu trí tự nguyện. Đây là phần bạn chủ động kiểm soát và cũng là phần công cụ này tính toán.

Trụ cột 3 — Tài sản tạo dòng tiền. Bất động sản cho thuê, vốn góp kinh doanh. Ưu điểm là dòng tiền thường tăng theo lạm phát, nhược điểm là tính thanh khoản thấp và cần công sức quản lý.

Kế hoạch bền vững thường dựa vào cả ba, không dồn hết vào một trụ cột. Nếu chỉ trông vào lương hưu BHXH, mức sống khi nghỉ hưu nhiều khả năng thấp hơn đáng kể so với lúc đi làm.