Vay vốn

Lãi suất phẳng (flat rate) là gì?

Lãi suất phẳng tính lãi trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn, kể cả phần gốc bạn đã trả. Vì thế một mức lãi phẳng nghe rất thấp thực ra có chi phí cao hơn nhiều so với cách tính dư nợ giảm dần. Hiểu rõ điều này giúp bạn tránh bị đánh lừa bởi con số quảng cáo.

Công thức lãi suất phẳng

Tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay ban đầu × Lãi suất phẳng tháng

Tổng lãi = Tiền lãi tháng × Số tháng vay

Quy đổi gần đúng: Lãi suất thực tế ≈ Lãi suất phẳng × 1,8

Vì lãi tính trên gốc ban đầu không đổi, tiền lãi tháng cuối vẫn cao như tháng đầu — dù bạn gần như đã trả hết gốc.

So sánh lãi phẳng vs dư nợ giảm dần

Tiêu chí	Lãi phẳng	Dư nợ giảm dần
Số tiền vay	100.000.000	100.000.000
Kỳ hạn	36 tháng	36 tháng
Lãi suất danh nghĩa	0,8%/tháng (phẳng)	~17,3%/năm (giảm dần)
Tổng lãi phải trả	~28,8 triệu	~28,8 triệu
Tiền trả tháng đầu	3,58 triệu (đều)	~4,2 triệu (giảm dần)

Lãi phẳng 0,8%/tháng tương đương lãi dư nợ giảm dần khoảng 17,3%/năm — gấp khoảng 1,8 lần con số 9,6%/năm mà nhiều người nhầm tưởng. Số liệu minh họa.

Thử so sánh khoản vay của bạn

Công cụ tính vay trả góp

Số tiền vay *

VNĐ

Lãi suất / năm *

Thời gian vay *

Kết quả chỉ mang tính tham khảo

Thông tin trên không phải tư vấn tài chính, pháp lý hay kế toán. Số liệu thực tế có thể khác do thay đổi của pháp luật, thỏa thuận hợp đồng hoặc đặc thù từng trường hợp. Hãy đối chiếu với cơ quan có thẩm quyền hoặc chuyên gia khi cần con số chính thức.

Cập nhật: Tháng 6/2026. Căn cứ: Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Câu hỏi thường gặp

Lãi suất phẳng (flat rate) là gì?: Là cách tính lãi trên toàn bộ số tiền vay ban đầu suốt kỳ hạn, bất kể bạn đã trả bớt gốc hay chưa. Vì vậy tiền lãi mỗi tháng bằng nhau và tổng lãi cao hơn so với cách tính dư nợ giảm dần.
Vì sao lãi suất phẳng nhìn thấp nhưng thực tế đắt?: Lãi phẳng 0,8%/tháng nghe thấp, nhưng vì tính trên gốc ban đầu suốt kỳ vay, lãi suất thực tế (APR) có thể tương đương 1,6–1,9 lần con số đó theo cách dư nợ giảm dần. Luôn quy đổi về lãi suất thực tế trước khi so sánh.
Làm sao quy đổi lãi suất phẳng sang lãi suất thực tế?: Cách gần đúng: lãi suất thực tế ≈ lãi suất phẳng × 1,8. Chính xác hơn cần tính APR/IRR dựa trên dòng tiền trả thực tế. Công cụ tính lãi vay trên site giúp so sánh hai phương pháp cho cùng khoản vay.
Khi nào hay gặp lãi suất phẳng?: Thường gặp ở vay tiêu dùng tín chấp, mua trả góp điện thoại/xe máy tại cửa hàng và một số khoản vay nhanh. Vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng thường dùng dư nợ giảm dần.