Tính Lãi Rút Trước Hạn Tiết Kiệm

Khi rút trước hạn, ngân hàng tính lãi theo lãi suất không kỳ hạn (thường 0,1-0,5%/năm) thay vì lãi suất có kỳ hạn đã ký. Phần tiền lãi bị giảm đáng kể so với đúng hạn. Ví dụ: gửi 100 triệu kỳ hạn 12 tháng lãi 7%/năm, rút sau 6 tháng: thực nhận gốc + lãi không kỳ hạn 6 tháng (~250.000đ) thay vì 3.500.000đ.

Có 2 cách: (1) Vay cầm cố sổ tiết kiệm: ngân hàng cho vay 90-95% giá trị sổ, lãi suất vay thấp (thường thấp hơn 2-3% so với vay tín chấp), sổ tiết kiệm vẫn đáo hạn đúng hạn nhận đủ lãi; (2) Gửi sổ tiết kiệm nhiều kỳ hạn ngắn (1-3 tháng) thay vì 1 sổ dài, linh hoạt hơn khi cần rút.

Theo Luật Thuế TNCN, lãi tiết kiệm được miễn thuế TNCN tại Việt Nam (khoản 1 điều 4 Luật thuế TNCN). Cả lãi đúng hạn và lãi rút trước hạn đều không phải nộp thuế. Bạn nhận đúng số tiền lãi ngân hàng tính (sau khi đã áp lãi suất không kỳ hạn nếu rút sớm).

Phụ thuộc loại sổ: (1) Sổ tiết kiệm thông thường: phải rút toàn bộ, không rút một phần; (2) Sổ tiết kiệm lãnh lãi định kỳ: có thể giữ gốc; (3) Tài khoản tiết kiệm online (TermDeposit): nhiều ngân hàng cho rút một phần với điều kiện số dư tối thiểu. Hỏi rõ điều kiện khi mở sổ.

Phụ thuộc tình huống. Kỳ hạn dài thường có lãi suất cao hơn 0,3-0,7%. Nhưng gửi nhiều sổ ngắn (1-3 tháng) linh hoạt hơn — nếu cần tiền gấp chỉ tất toán một sổ, không mất lãi toàn bộ. Chiến lược tối ưu: chia tiền 3-4 sổ kỳ hạn khác nhau (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) để vừa linh hoạt vừa có lãi tốt.

Lãi suất vay cầm cố thường = lãi suất sổ tiết kiệm + 1-2%/năm. Ví dụ sổ gửi 7%/năm, vay cầm cố khoảng 8-9%/năm. So với vay tín chấp (15-20%/năm) rẻ hơn rất nhiều. Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh trong ngày. Phù hợp khi cần tiền ngắn hạn 1-3 tháng.