Nợ xấu & điểm tín dụng 2026

Kiểm tra CIC, hiểu rõ nhóm nợ của bạn, khả năng vay và cách cải thiện điểm tín dụng để vay lại được ngân hàng.

Cách xóa nợ xấu CIC

Bài viết

5 nhóm nợ, quy trình xử lý từng bước và thời gian xóa khỏi hệ thống CIC

Nợ xấu có vay ngân hàng được không?

Bài viết

Khả năng vay theo từng nhóm nợ 1–5 và điều kiện để được xét duyệt lại

Cách cải thiện điểm tín dụng

Bài viết

Checklist xây dựng lại lịch sử tín dụng sau nợ xấu, dùng thẻ tín dụng đúng cách

Tính lãi thẻ tín dụng

Công cụ

Ước tính lãi phát sinh nếu chưa thanh toán đủ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn

5 nhóm nợ theo quy định CIC

Nhóm	Số ngày quá hạn	Có bị coi là nợ xấu?
Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn	Chưa quá hạn	Không
Nhóm 2 – Nợ cần chú ý	10–90 ngày	Chưa, nhưng ảnh hưởng xét duyệt
Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn	91–180 ngày	Có
Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ	181–360 ngày	Có, nghiêm trọng
Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn	Trên 360 ngày	Có, nặng nhất

* Phân loại nhóm nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN (đã được sửa đổi, bổ sung). Số ngày quá hạn cụ thể có thể thay đổi theo văn bản sửa đổi mới nhất — nên đối chiếu báo cáo CIC hoặc hỏi trực tiếp ngân hàng.

Các bước xử lý khi phát hiện có nợ xấu

1Tra cứu báo cáo CIC. Dùng app CIC Credit Connect hoặc cic.org.vn để biết chính xác nhóm nợ, khoản vay nào đang xấu và tại ngân hàng nào.
2Tất toán toàn bộ khoản nợ xấu. Trả hết gốc, lãi và phí phạt. Yêu cầu ngân hàng cấp giấy xác nhận đã tất toán.
3Đề nghị ngân hàng cập nhật CIC. Ngân hàng báo cáo trạng thái đã tất toán lên CIC vào kỳ cập nhật hàng tháng.
4Chờ hết thời gian lưu lịch sử. Lịch sử nợ nhóm 3–5 thường còn hiển thị 3–5 năm sau tất toán; nhóm 2 khoảng 12 tháng.
5Xây dựng lại lịch sử tín dụng. Dùng thẻ tín dụng hạn mức nhỏ và trả đủ đúng hạn, hoặc vay khoản nhỏ trả tốt để tạo điểm tín dụng mới.

Câu Hỏi Thường Gặp

Làm sao biết mình có nợ xấu không?+

Kiểm tra miễn phí tại app CIC Credit Connect hoặc website cic.org.vn của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC). Xem phần 'Nhóm nợ hiện tại' trong báo cáo.

Nợ xấu nhóm mấy thì không vay được ngân hàng?+

Từ nhóm 3 trở lên (nợ dưới tiêu chuẩn, quá hạn trên 91 ngày) hầu hết ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ vay mới cho đến khi tất toán và đủ thời gian phục hồi.

Nợ xấu bao lâu thì được xóa khỏi CIC?+

Sau khi tất toán, lịch sử tín dụng thường vẫn được CIC lưu trữ một thời gian trước khi hết hiệu lực tra cứu (nhiều nguồn tham khảo nêu khoảng 3–5 năm tùy nhóm nợ). Đây không phải mốc xóa tức thì — hãy tra cứu báo cáo CIC của bạn hoặc hỏi trực tiếp ngân hàng để biết chính xác thời điểm.

Có cách nào xóa nợ xấu nhanh không?+

Không có dịch vụ hợp pháp nào xóa nợ xấu trước thời hạn quy định. Mọi quảng cáo 'xóa nợ xấu nhanh' đều là lừa đảo.

Nợ xấu của người thân có ảnh hưởng đến hồ sơ vay của tôi không?+

Về nguyên tắc, CIC tra cứu theo từng cá nhân nên nợ xấu của người khác không hiển thị trong báo cáo của bạn. Tuy nhiên nếu bạn đứng tên đồng vay hoặc bảo lãnh cho khoản vay đó, khoản nợ xấu sẽ gắn với cả bạn.

Chậm trả thẻ tín dụng vài ngày có bị nợ xấu không?+

Chậm dưới 10 ngày thường chưa chuyển nhóm nợ, nhưng vẫn bị tính phí phạt và lãi. Chậm 10–90 ngày chuyển sang nhóm 2 (nợ cần chú ý) — chưa phải nợ xấu nhưng đã ảnh hưởng xét duyệt vay. Từ 91 ngày trở lên mới thành nợ xấu (nhóm 3).

Kiểm tra CIC nhiều lần có bị hạ điểm tín dụng không?+

Bạn tự tra cứu báo cáo tín dụng của mình (soft inquiry) không ảnh hưởng điểm. Chỉ khi ngân hàng/công ty tài chính tra cứu để xét duyệt khoản vay mới (hard inquiry) và bạn nộp quá nhiều hồ sơ trong thời gian ngắn thì mới bị đánh giá là rủi ro.

Kiểm tra và xử lý nợ xấu ngay hôm nay

Kiểm tra CIC miễn phí qua app CIC Credit Connect hoặc cic.org.vn

Xem hướng dẫn chi tiết

Dang tai trang...

5 nhóm nợ theo quy định CIC

Nhóm

Số ngày quá hạn

Có bị coi là nợ xấu?

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

Chưa quá hạn

Không

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

10–90 ngày

Chưa, nhưng ảnh hưởng xét duyệt

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

91–180 ngày

Có

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ

181–360 ngày

Có, nghiêm trọng

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

Trên 360 ngày

Có, nặng nhất

Các bước xử lý khi phát hiện có nợ xấu

1Tra cứu báo cáo CIC. Dùng app CIC Credit Connect hoặc cic.org.vn để biết chính xác nhóm nợ, khoản vay nào đang xấu và tại ngân hàng nào.

2Tất toán toàn bộ khoản nợ xấu. Trả hết gốc, lãi và phí phạt. Yêu cầu ngân hàng cấp giấy xác nhận đã tất toán.

3Đề nghị ngân hàng cập nhật CIC. Ngân hàng báo cáo trạng thái đã tất toán lên CIC vào kỳ cập nhật hàng tháng.

4Chờ hết thời gian lưu lịch sử. Lịch sử nợ nhóm 3–5 thường còn hiển thị 3–5 năm sau tất toán; nhóm 2 khoảng 12 tháng.

5Xây dựng lại lịch sử tín dụng. Dùng thẻ tín dụng hạn mức nhỏ và trả đủ đúng hạn, hoặc vay khoản nhỏ trả tốt để tạo điểm tín dụng mới.